互联网人逃离互宝:不是用户的“救命符” 而是阿里的“试金石”
相互珍惜迎来被抛弃的命运？
最近网上很多人都在‘逃离’共同的宝藏。原因是相互宝的分享量越来越高，从最初的几毛钱涨到了5到6元。此外，拒不赔偿的增加也导致了人们退出共同宝藏。
但从最近平多多员工猝死事件可以看出，互联网工作者正在加速他们的“内卷化”，每个人都要以透支未来的方式奔跑，才能在这个忙碌的社会中获得一寸生存之地。此时，社会群体中患慢性病和癌症的人越来越多。为了一个‘保障’，大家都加入了购买互助产品的行列。
那么，为什么口碑好、用户过亿的互宝会迎来人群“大逃亡”的危机呢？互宝怎么了？还是不靠谱？互宝是互相帮助还是帮助蚂蚁群体？
互联网人"逃离"相互宝
透支互联网人不信任相互宝，但也不信任自己的身体。的未来
从去年开始，就很难让彼此开心。先是一个接一个的拒绝赔偿，然后用户数量直线下降，大家都迫切的‘逃离’了彼此的宝贝。
根据互宝发布的数据，2021年1月第一期评估人数为1.01亿，2020年11月第一期评估人数为1.058亿，两个月内人数减少400多万！
可见，越来越多的人对彼此的宝贝不满。然而，你有没有想过这些问题？上亿人购买共同宝藏的动机是什么？现在有人开始戒互宝了。未来呢？
你可能知道，互宝是蚂蚁集团的产品。本质上是一个网络互助项目，提倡‘一人有难，多人分担’。大多数人购买共同宝藏的动机是“帮助别人，给自己一个保证”。
然而，分析背后的动机是当今社会患者数量的增加，群众开始怀疑自己的身体状况，提前给自己买上一份"廉价"的疾病保障。
其实破亿人气也不是没有道理的。根据上海国际卫生博览会的内容，我国因慢性病死亡的比例从1991年的73.8%上升到目前的85%。未来10年，慢病患者数量将快速增加，或在未来20年增加2到3倍。
一方面，慢性病与各类疾病数量的增长，背后是因为大家生活压力的剧增。是朋友圈各种大病互助行动和募捐的信息，另一方面，互联网工作者猝死满天飞。这也让大家相信，自己病不起，以后只能透支自己的辛苦。
然而，慢性病和各种疾病数量的增加也使得保险市场的需求激增。但是，相较于正规保险类产品，互助产品因为廉价、程序简易等特性成为了"生不起病"人群的首选。,人为什么不信任彼此的财宝呢？
不是用户"保命符"，却是阿里"试金石"
互宝不是每个人的‘救命符号’，而是蚂蚁集团的财务野心。
很多人可能认为互宝和保险产品没什么区别，但它不是保险产品，而是互助项目。
相对于正规保险产品，互宝购买门槛较低，保障内容有限，不固定，可随时变更；另外，互宝属于非法律控制范围，面临随时下架等问题。
正是因为互助平台的购买程序过于简单，增加了因不符合加入和协助条件而导致拒绝赔偿事件的概率。所以大家退出互宝的原因也集中在这几点：1。评估金额的数量和拒绝赔偿事件的突然增加2。‘非保险产品’导致的信任问题3。体验感不好，保护内容有限
；4、不知情状况被加入，存在私自扣费问题。
图源：腾讯网
然而，相互宝却是蚂蚁集团一个巨大的引流器，为阿里施展金融抱负增添动力。
蚂蚁集团副总裁尹铭曾表示："相互宝8%管理费还无法覆盖全部成本，所以我们不考虑盈利，但会通过技术手段降低成本，争取实现盈亏平衡。"
而相互宝采用的模式是去除救助的互助金外，每年收取8%的管理费。但这笔较低的管理费用其实难维系案件调查审核、产品运营、技术投入等成本费用。故而，相互宝的盈亏问题也一直受到外界关注。
可见，相互宝不是蚂蚁集团的盈利项目，但作用在于：
1、构建庞大的流量池、为保险金融产品做引流效用。
2、蚂蚁集团的"贤内助"，相互宝是金融保险业务上的一种创新模式，以瞄准千亿级的互联网保险市场。
根据中国保险行业协会的数据显示，2019年互联网人身保险市场全年累计实现规模保费1857.7亿元，较2018年同比增长55.7%。可见，互联网保险行业市场达到千亿级市场规模，未来数字化浪潮的加速也将推动互联网保险行业的发展。
而相互宝之前是从"相互保"改名而来，其实就是蚂蚁集团在保险行业上的一枚"试金石"。
相互宝采用的非保险模式，本身就是一次次试探市场的举措。其累计收割上亿用户数，也是蚂蚁集团在保险市场上一份漂亮的"试探"成绩单。所以，相互宝不在意盈利，而是以较低入局门槛收割想要买保险的受众，进一步培养大家买保险的习惯，在构建庞大流量池后为自家保险金融产品做引流效用。
蚂蚁集团副总裁尹铭也表示过，"相互宝和保险并不是互相竞争的关系，相互宝满足的是基本保障需求，能够培养大众的保障意识和习惯"。而这背后，透露着则是阿里的金融野心，为其进军千亿级互联网保险市场提供基石。
另一方面，阿里也早就预料到了相互宝的弊端以及用户"逃离"现象，已经预设了"金蝉脱壳"路线。
因为相互宝属于非持牌经营的产品，存在法律隐患。所以，蚂蚁集团一早就设想了"脱壳"方法，其招股书曾提到，"若因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，我们则剥离相互宝，采取各种措施自行或促使第三方承接。"
综合来看，相互宝不是大家的"保命符"，但是蚂蚁集团的流量池、阿里施展金融抱负的"试金石"，在未来大众的保障意识和购买保险习惯提升下，其相关金融产品也有一个好的出处。然而，如今深陷舆论风波的相互宝，未来会走向何方呢？
相互宝不会"死"？
相互宝未来不会"死"，它不会被蚂蚁集团"抛弃"，只是以另一种形式存在着。
近年来相互宝风波不断，蚂蚁集团日子也不算好过。蚂蚁集团上市进程受阻，支付宝下架了一系列的互联网存款产品，阿里迎来了反垄断调查。一切似乎都印证着阿里的金融抱负并不好走。
然而，对于相互宝所处的行业来讲，未来潜力还是巨大的。全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳曾指出，截至2020年5月，国内网络互助累计会员达到3.3亿人。蚂蚁集团《网络互助白皮书》也预计，2025年我国网络互助平台参与人数将达到4.5亿人。
可见，这个不规范的互助行业市场规模前景依旧良好。由此，在相互宝推出前后，市面上出现多个网络互助平台，包括水滴筹、轻松筹以及后来加入的美团互助等等。其中，不乏有公司获得了投资，例如水滴筹近期获得了腾讯控股追加的1.5亿美元投资，该公司进而被爆出2021年一季度赴美上市消息。
而相互宝作为互助行业内头部产品，也获得了一定市场上的认可。但相较于美团互助，其保障范畴没有后者不限病种的广，此外，退出机制等相互宝阻拦也较高，要点6次退出按钮，美团互助只需一次。可见相互宝问题还是有许多，但是蚂蚁集团或不会抛弃它。
现今，互助行业也得到了国家政策小范围的肯定，2020年3月，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中提到，"到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。"
可见，未来互助行业若能朝着标准与规范化发展，不乏一条好赛道。由此，蚂蚁集团是不会轻易放弃这条赛道的，未来从自身业务上剥离出，也只是以另一种形式继续为蚂蚁集团卖力。
但另一面，互助行业内也有诸多问题，除开上面爆出的理赔与涨价等类问题，还有行业同质化严重、运营模式高度相仿以及盈利难等问题。
而最值得注意的是，互联网金融行业2020年的风波，各个互联网金融企业相应下架存款等类产品，而互助产品虽然不是互联网金融产品但属性相同，可预见的是政策管理会越来越严格。
由此可见，阿里的金融抱负要想在互助行业内施展拳脚，而在越来越多人抱怨相互宝之际，蚂蚁集团也得进一步严格产品标准，谨防被法律盯上。
综合来看，相互宝未来只能朝着更加标准、规范化发展走，而阿里的金融野心不止于此，相互宝目前或不会被阿里"抛弃"，未来如若从蚂蚁集团业务上剥离，也只是在利益权衡间的放弃，但相互宝的"接力棒"依旧会由蚂蚁集团保险产品承接。
本文作者：叶小安
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